金華市住房公積金個人住房貸款辦法

第一章   總  則

為支持住房公積金繳存人改善住房條件，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范住房公積金貸款風險，維護雙方的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》及有關規(guī)定，制訂本辦法。

第一條  本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指由金華市住房公積金管理中心（及其授權的各分中心、管理部。下同）運用住房公積金, 委托承辦住房公積金金融業(yè)務的銀行，向省內住房公積金繳存人發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建本市自住住房的貸款。

第二條  住房公積金繳存人申請貸款時，必須提供擔保，如到期不能償還貸款本息的，金華市住房公積金管理中心有權依法處理其抵押物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

第三條  本辦法中的有關各方：

委托人、抵押權人、債權人：金華市住房公積金管理中心；

受托人：受托承辦住房公積金金融業(yè)務的銀行；

借款人：向委托人申請貸款的個人；

抵押人：為貸款提供抵押擔保的抵押物所有權人；

保證人：為借款人提供保證擔保的法人或其他組織。

第二章  貸款對象和條件

第四條  貸款對象為在本市范圍內購建自住住房的省內住房公積金繳存人。

第五條  借款人需具備下列條件：

一、申請貸款時已按月連續(xù)正常繳存住房公積金6個月以上且當前正常繳存；

二、具有完全民事行為能力，信用良好，有穩(wěn)定的收入和按時足額償還貸款本息的能力；

三、購建住房，領取所購建住房的《房屋所有權證》（或《不動產權證》，下同）三個月內；或者購買商品住房且所購房屋已結頂，已支付規(guī)定比例的首付款；

四、建造、翻建住房，領取規(guī)劃部門建房批文一年內；

五、以所購建的住房作抵押，且在辦理房屋所有權正式抵押登記前，須有經委托人認可的其他房屋作抵押或保證人愿意為借款人作保證擔保；

六、申請人及其配偶未辦理住房公積金個人住房貸款，或已辦理住房公積金個人住房貸款但已結清，并符合再次申請的相關規(guī)定；

七、有關法律、法規(guī)、政策規(guī)定或委托人需要的其他條件。

第三章    貸款額度、期限和利率

 第六條  貸款額按所購建住房價款總額的規(guī)定比例計算，同時不超過最高貸款限額。貸款比例和最高貸款限額由市住房公積金管理委員會根據(jù)國家政策和實際情況另行確定。

在市住房公積金管理委員會確定的貸款比例和最高貸款限額以內，委托人可根據(jù)借款人家庭收入、公積金月繳存金額、公積金賬戶余額、信用情況、償還能力、二手房房齡、抵押物評估價值等因素確定貸款額度。

第七條  貸款期限最長為30年，且不超出法定退休年齡5年。

第八條  貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，貸款期內如遇住房公積金貸款利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章   貸款程序

第九條  貸款程序如下：

一、申請

借款人及配偶到委托人（或指定網點）處填寫借款申請表，進行面談并提供以下材料：

⒈本人及配偶的身份證明、戶口簿、結婚證；單身應提供單身證明或離婚證；

⒉購房合同（契約）或土地、規(guī)劃、建設等部門有關批準文件；

⒊預售商品房備案登記證明、《房屋預告登記證明》或《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》、《契證》；

⒋已支付規(guī)定比例的首付款收據(jù)（有稅務監(jiān)制章）；

⒌購房地及夫妻雙方公積金繳存地房管部門出具的家庭成員（夫妻及未成年子女）住房信息證明；

⒍省內異地繳存住房公積金的借款人及配偶，需提供繳存地住房公積金管理機構出具的繳存證明；

⒎保證人同意提供擔保的書面合同；

⒏抵押房屋評估報告；

⒐有關法律、法規(guī)、政策規(guī)定或委托人需要的其他材料。

二、審批

由委托人對借款申請進行審查，對符合貸款條件且材料齊全的申請，委托人應在受理之日起7個工作日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人。

三、貸款手續(xù)

1.委托人、受托人、借款人及配偶簽訂《個人住房借款合同》；

2.抵押權人與抵押人及配偶簽訂《房地產抵押合同》，到登記機關辦理抵押登記，抵押房屋的《房屋他項權證》及《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交由抵押權人保管；

3.以所購商品住房（期房）作為貸款抵押的，抵押權人與抵押人及配偶簽訂《房地產抵押合同》，并辦理預購商品房抵押登記手續(xù)后，分別采取如下形式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：

（1）承諾形式

由委托人向借款人出具《住房公積金貸款承諾通知》，售建房單位會同購房人辦理房產交易過戶和產權登記手續(xù)，在領取《房屋所有權證》后，到登記機關辦理該抵押物的正式抵押登記手續(xù)，并將《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交抵押權人，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

（2）保證形式

在借款人所購房的《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》未交抵押權人前，由保證人為借款人提供承擔連帶責任的保證。保證人與債權人簽訂《借款保證合同》，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

4.借款人在受托銀行開立償還貸款本息存款戶；

5.借款合同生效后，由受托人將貸款以借款人購房款的名義劃轉至售建房單位在銀行開立的賬戶，或以借款合同約定的其它方式撥付；

6.辦理其它應辦理的有關手續(xù)。

第五章   貸款償還

第十條  貸款本息償還方式分別為到期一次還本付息和按月歸還貸款本息。

一、貸款期限在一年以內（含一年）的，采用到期一次還本付息方式償還。

二、貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息方式償還。按月歸還貸款本息方式分為等額本息還款法和等額本金還款法兩種，借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但同一筆貸款合同只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，不得更改。

⒈ 等額本息還款法。即貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式如下：

貸款本金×月利率×（1+月利率）^{還款月數(shù)}

每月償還貸款本息金額＝————————————————————

               （1+月利率）^{還款月數(shù)} -1

每月償還貸款利息、本金數(shù)分別為：

每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率

每月償還貸款本金＝每月償還貸款本息金額- 本月支付貸款利息

⒉ 等額本金還款法。即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還貸款額計算公式如下：

貸款本金

每月償還貸款本息金額＝——————+(本金-已歸還本金累計額)×月利率

                     貸款期月數(shù)

每月償還貸款利息、本金數(shù)分別為：

每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率

                    貸款本金

每月償還貸款本金＝————————

                      貸款期月數(shù)

第十一條  每月15日為借款人償還和支付貸款本息的應付日。借款人自貸款發(fā)放的次月起，應在每月應付日前將本月應償還貸款本息按時存入償還貸款的存款戶，以保證受托人劃收當月貸款本息。

第十二條  貸款發(fā)放之日至當月15日為貸款到位期（如貸款在15日以后發(fā)放的，到位期天數(shù)為負數(shù)）。借款人在貸款到位后次月償還貸款本息時，將貸款到位期利息一并結算（多退少補）。計算公式如下：

貸款到位期利息＝貸款金額×到位期天數(shù)×月利率/30

第十三條  借款人應按照借款合同的規(guī)定按期歸還貸款本息。逾期的，對逾期本息部分按人民銀行規(guī)定向借款人計收逾期罰息。

第十四條  借款人可以一次性提前償還全部貸款。借款人提前償還全部貸款應事先向委托人提出書面申請。受托人按貸款合同約定期限的利率和實際的貸款時間計收利息。

第六章              貸款抵押和保證

第十五條  貸款以借款人或第三人所擁有的房地產作抵押的，作為貸款抵押物的房地產，應當符合《中華人民共和國擔保法》的有關規(guī)定。抵押人及配偶和抵押權人應簽訂書面抵押合同，并到登記機關辦理抵押登記手續(xù)。

第十六條  貸款所購住房必須全額用于貸款抵押。

第十七條  為借款人提供保證擔保的保證人，必須具有代為償還全部貸款本息及相關費用的能力，并提供不可撤消的承擔連帶責任的保證，有關方應簽訂書面保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經委托人認可，原保證合同不得撤消。

第十八條 為借款人提供保證擔保的保證人，經委托人審查確認后，雙方簽訂貸款業(yè)務協(xié)議書，在協(xié)議約定的時間內保證人應及時辦理《房屋所有權證》，并到登記機關辦理該抵押物的正式抵押登記手續(xù)，《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交給抵押權人時，解除保證人的保證責任。

第十九條  抵押人對設定的抵押物，在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受抵押權人的監(jiān)督檢查。對設定的抵押物，未經抵押權人書面同意，抵押人不得拆除、轉讓、出租、變賣、饋贈、交換或再抵押。

第二十條  抵押合同至借款人還清全部貸款本息及其他費用時終止。抵押合同終止后，抵押權人應按合同的約定，解除設定的抵押權，返還收押的《房屋他項權證》，抵押人憑《房屋他項權證》及相關資料到登記機關辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章   借款合同的變更和終止

第二十一條  借款合同當事人的一方需要變更合同內容及附件時，必須以書面形式通知各方。在各方未達成協(xié)議之前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

第二十二條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十三條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息及其他費用后，借款合同終止。

第二十四條  借款合同發(fā)生糾紛時，由當事人各方及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第八章   抵押物的處分

第二十五條 貸款期內出現(xiàn)下列情形之一的，抵押權人有權依法對抵押物進行處理，處理抵押物所得收入抵償借款人所欠抵押權人全部借款本金、利息、罰息、復利、實現(xiàn)債權的費用和處理抵押物產生的各項費用后，剩余部分退還給抵押人，若仍有不足，抵押權人仍有權向借款人另行追索：

一、借款人、抵押人違反借款合同、抵押合同或本辦法的其他規(guī)定，已經或者可能造成貸款損失，危及貸款安全的；

二、借款人連續(xù)三期或累計六期未在還款日足額還本付息的；

三、貸款到期逾期三個月借款人仍未還清全部貸款本金、利息、復利、罰息及費用的；

四、借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人拒絕履行借款合同之條款的；

五、若同一抵押物擔保兩筆（含兩筆）以上借款的，其中任何一筆發(fā)生逾期還貸的；

六、借款人因發(fā)生對履行還款義務產生或可能產生重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施及其他事件的；

七、借款人、抵押人提供虛假材料，或以其他形式騙取公積金貸款的；

八、借款人及其配偶擅自停止繳存住房公積金的。

第九章   附則

第二十六條  本辦法由金華市住房公積金管理中心負責解釋。

第二十七條  本辦法自2015年  8月 1 日起施行,原《金華市住房公積金個人住房貸款辦法》（金管委〔2011〕8號）同時廢止。